Cómo comparar y elegir entre distintos bancos

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No obstante elegir un banco en España no es sencillo debido a la todavía gran variedad existente en relación a otros países de la Eurozona.

Desde el punto de vista financiero podríamos determinar un ranking de los bancos españoles en función de su solvencia, la rentabilidad de sus acciones, etc., pero nuestro objetivo es ayudarte a determinar tú mismo cuál es el mejor banco para ti, es decir, el que mejor se adapta a tus necesidades y expectativas como cliente.

Para ello, es muy útil la utilización de herramientas y servicios de comparación y análisis de productos bancarios como los que ofrece el portal financiero Busconómico, de forma totalmente gratuita.

Criterios para elegir un banco

Como resultado de las turbulencias financieras vividas durante estos años de crisis y el uso generalizado de Internet y el acceso a la información, hoy la gente ya no se conforma con su “banco de toda la vida”. La tendencia es cambiar de banco frecuentemente en busca de mejores productos y ofertas financieras y demandando una mejor operativa.

Esta tendencia ha generado una mayor competitividad en las entidades financieras dando como resultado notables ventajas para los clientes.

Vamos a exponer una relación de factores para que puedas comparar entre distintos bancos y decidir el que más te conviene.

Tipos de bancos en función de su actividad

Aunque, inicialmente, todas puedan parecer iguales cada entidad financiera atiende a unos intereses determinados y, normalmente, se especializan en determinados productos.

En función de sus objetivos, su cartera de productos y oferta comercial nos encontramos con la siguiente clasificación:

  • Banco central o emisor: el Banco de España, que se encarga de controlar la relación de entidades financieras que operan en España, según la normativa y los requisitos definidos por el Gobierno del Estado y las directivas del Banco Central Europeo.

Los bancos más comunes.

  • Bancos comerciales. Realizan solamente operaciones comerciales de banca (fundamentalmente préstamos, créditos y depósitos).
  • Bancos de inversión. Ofrecen productos de inversión (captación de capital, compraventa y depósito de valores, operaciones de fusión y adquisición de empresas, etc.)

Según su operativa:

  • Banca online: solamente opera por internet.
  • Banca offline: solamente opera en oficinas físicas tradicionales.
  • Banca mixta: la mayoría, actualmente, ofrece la posibilidad de operar de modo tradicional y online.

Otros:

  • Banca corporativa
  • Bancos Hipotecarios
  • Entidades de crédito oficial

Solvencia y credibilidad

Ambos conceptos determinan la solidez de un banco y determinan la seguridad de confiarle tus ahorros.

El modo más conocido para conocer la solvencia de los bancos son las notas que dan las agencias de calificación (Moody’s, Standard & Poor’s y Fitch, etc.)

Transparencia

Casi todos los bancos online ofrecen información más transparente, hacen públicas las condiciones de contratación de sus productos de una forma mucho más exhaustiva, que la banca online de los bancos tradicionales, que suele usar la web de una forma más promocional que informativa.

Sin embargo, en los bancos online la operativa es rígida y la capacidad de negociación prácticamente inexistente porque todas las condiciones están definidas por “el sistema” (informático).

Aún así, en general, las ventajas de la banca por Internet son superiores a sus desventajas y sus cuentas sin comisiones y rentabilidad compensan al hecho de no disponer de una oficina “a mano” porque significa ganar mucha rentabilidad.

Rentabilidad de la cuenta

Puedes encontrar cuentas que te dan 0% de interés, y otras con cierta rentabilidad (añadida a la disponibilidad constante de tu dinero).

Ingresos mínimos o/y regulares

Pueden exigirte un saldo mínimo o/y unos ingresos regulares (nómina, pensión, etc.) para evitar determinadas comisiones y gastos de servicios.

Productos de fidelización o vinculación

Para obtener la rentabilidad ofrecida en sus productos de ahorro, para eliminarte las comisiones o bien para que tus tarjetas sean gratuítas, pueden exigirte la domiciliación de determinados recibos de consumo, de la nómina o bien la contratación de otros productos ofrecidos por el propio banco.

Regalos y bonificaciones

En ocasiones y, generalmente, para compensar ineludibles gastos y comisiones, pueden ofrecerte regalos de bienvenida o devoluciones porcentuales de los recibos domiciliados, de los pagos con tarjetas y de las nóminas e impuestos abonados.

Política de comisiones

Debes conocer las comisiones y gastos por administración y mantenimiento de tu cuenta, de tus tarjetas asociadas, por apunte, por negociado de transferencias y cheques, etc.

Productos que comercializa

Aún cuando, inicialmente, sólo te interese abrir una cuenta bancaria para ahorrar, es interesante conocer el coste del resto de servicios que te puede proporcionar el banco, tales como tarjetas de crédito y débito, productos de depósito e inversión, etc.

Seguridad del capital si tu banco quiebra

Todos los bancos que operan en España están obligados a formar parte del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), institución financiera que garantiza a los ahorradores el capital invertido en cuentas y depósitos bancarios en caso de que su banco quiebre. En esta circunstancia el FGD entregaría hasta un límite de 100.000 euros por titular y entidad.

Seguridad de tus ahorros y otros productos financieros si tu banco es absorbido por otro

  • Los depósitos que tengas contratados pasarán a estar gestionados por el nuevo banco, pero las condiciones no variarán porque el contrato del depósito es cerrado y desde el momento de la firma se mantiene invariable, tanto en el tipo de interés como el plazo u otras condiciones.
  • Las cuentas bancarias y las tarjetas podrán sufrir variaciones y adaptarse a los productos que comercializa el nuevo banco. En cualquier caso, como cliente, deberás ser informado de las nuevas condiciones con una antelación de dos meses y podrás elegir si aceptas seguir en la nueva entidad o cambias de banco sin penalizaciones.
  • Los préstamos, hipotecas o deudas que tuvieras con el antiguo banco, pasas a tenerlas con el nuevo. En ningún momento desaparecen ni cambian sus condiciones.

Red de oficinas y de cajeros gratuitos

Cuando consultes las características de tu banco, debes conocer con claridad la disponibilidad de oficinas tradicionales y cajeros, nacionales e internacionales, que puedes utilizar sin pagar comisiones, porque pueden ser elevadas y hasta duplicadas.