El 56% de los ahorradores españoles que utilizan productos financieros se decantan por los planes de pensiones
No en vano, 6 de cada 10 de los ahorradores españoles que utilizan algún tipo de producto financiero han optado por esta fórmula.
Concretamente, la patronal del sector ha cifrado en el 56% el porcentaje de ahorradores que se han decantado por los planes de pensiones.
Aumento del patrimonio gestionado por los fondos de pensiones
Como era de esperar, esta tendencia también ha supuesto que los fondos gestores de dichos planes de pensiones acumulen un total de 109.244 millones de euros. Esto ha supuesto un incremento del 4,5% en 1 año, o lo que es lo mismo, 4.720 millones de euros.
La rentabilidad de los fondos de pensiones está en alza
Uno de los principales alicientes que está atrayendo a muchos ahorradores es el hecho de que los fondos de pensiones referenciados a renta variable han experimentado una rentabilidad positiva bastante notable.
Lo que resulta más significativo es que los fondos de pensiones están resultando más rentables que los fondos de inversión.
No obstante, cabe mencionar que, en cualquier caso, estamos moviéndonos en terreno resbaladizo, dado que los fondos de pensiones de renta variable se asemejan mucho más a un producto de inversión que a uno de ahorro.
Dicho esto, los planes de pensiones han proporcionado unas prestaciones netas superiores a los 130 millones a lo largo del año pasado. El sistema de empleo ha registrado prestaciones netas por valor de alrededor de 450 millones de euros en todo el año.
Cuántas cuentas tienen los ahorradores de planes de pensiones
El número de cuentas es cercano a los 10 millones, lo cual pone de manifiesto qua hay partícipes que disponen de varias cuentas, dado que el número de éstos es de alrededor de 8 millones.
Aspectos a tener en cuenta respecto a los planes de pensiones
Con independencia de que, salvo notables excepciones, los depósitos a plazo fijo han perdido la mayor parte de su atractivo, consideramos que los ahorradores no deberían entregarse ciegamente a cualquier otra alternativa que, aparentemente, ofrezca una mejor rentabilidad.
Siempre se ha de contar con la información suficiente para tener una visión completa de cómo se está gestionando el patrimonio propio, y eso incluye conocer todos los aspectos relevantes que afectan a un plan de pensiones.
El dinero del plan de pensiones no tiene por qué estar garantizado
Los planes de pensiones son un instrumento utilizado para la comercialización de fondos de pensiones, los cuales tienen un funcionamiento similar al de cualquier fondo de inversión.
Si los activos en los que el gestor del fondo ha invertido el capital no rentan de la forma esperada, puede suceder que el rescate del dinero no sea el idilio que se esperaba, y la ansiada jubilación se convierta en un periplo por el desierto.
Obviamente, siempre puede optarse por los fondos de pensiones con garantía del capital. Sin embargo, esta alternativa ofrece rentabilidades ínfimas, en cuyo caso bien valdría la pena regresar a los depósitos a plazo fijo.
La fiscalidad durante la fase del rescate del dinero
Muchos ahorradores están encantados con la idea de obtener ventajas fiscales durante la dase de aportaciones. Sin embargo, no se percatan del impacto fiscal que tendrán que asumir en el momento de rescatar el dinero, es decir, cuando se jubilen y, por tanto, sus fuentes de ingresos se vean seriamente reducidas.
Los planes de pensiones implican el pago de impuestos sobre los derechos consolidados y, como tales, será necesario tributar por aquello que se ha ahorrado más el beneficio generado.
Esto no sucede con otros productos financieros, en los que sólo se tributa sobre el beneficio obtenido.
Finalmente, y para colmo, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo, en lugar de renta del ahorro. Esto puede resultar difícil de comprender, dado que la gran mayoría de productos financieros tributan como renta de ahorro.
Sea como fuere, la consecuencia directa es que el tipo aplicado en el IRPF será el general, mucho más elevado que el tipo aplicado sobre las rentas de ahorro.
Aplicación de comisiones ocultas
No debemos olvidarnos de la aplicación de comisiones propias de los planes de pensiones, las cuales se sitúan entre el 0,85% y el 1,3% para los planes de renta mixta.
Básicamente, esto supone que el plan de pensiones puede llegar a generar una pérdida económica para el ahorrador, quien tendrá que pagar las correspondientes comisiones año tras año, con independencia de la rentabilidad ofrecida por el fondo.
Dificultades para rescatar el dinero
Por último, cabe mencionar que los contratos de muchos planes de pensiones aplican cláusulas extremadamente exigentes, en lo que se refiere al rescate del dinero. De hecho, la propia legislación establece una serie de condiciones con casos muy excepciones en los que se puede rescatar el dinero antes de la jubilación.
En definitiva, los ahorradores españoles pueden haber cambiado los depósitos por planes de pensiones, pero eso no significa necesariamente que hayan hecho un buen negocio, tomando esta decisión. Sólo el tiempo aclarará si esta alternativa resultará más rentable o no.
