Inicio Actualidad El sector bancario aguarda elecciones para tener una ley hipotecaria más favorable

El sector bancario aguarda elecciones para tener una ley hipotecaria más favorable

La legislatura pende de un hilo y en el sector bancario se observa con expectativa la posibilidad de que haya convocatoria de elecciones. El motivo es la nueva ley hipotecaria que está en la recta final de su trámite parlamentario y puede cambiar mucho si en el Congreso de los Diputados hay una mayoría de izquierdas impulsada por PSOE y Podemos o una mayoría de derechas impulsada por Ciudadanos, VOX y el Partido Popular, que con su abrumadora mayoría absoluta en el Senado ha promovido algunos cambios en el proyecto de ley.

Fuentes del mercado confirman a OKDIARIO que la banca está a favor de las reformas a la ley propuestas por el PP en el Senado puesto que “la norma que salió del Congreso ha tratado de ir mucho más allá que la directiva europea” mientras que las reformas populares dejarían la ley más parecida al resto de normas del contexto europeo.

Por tanto, cabe la posibilidad de que la frágil mayoría parlamentaria que apoya a Pedro Sánchez salte por los aires y se convoquen elecciones que podrían dar unas mayorías más inclinadas hacia la derecha. La banca confía más en las propuestas de Albert Rivera y Pablo Casado en esta materia que en las de Sánchez y un Pablo Iglesias de fuerte discurso populista contra los bancos.

Varios son los puntos que mejoran la situación de la banca, que sin embargo no ha logrado satisfacer completamente sus expectativas, porque el Partido Popular también ha incluido propuestas de los consumidores.

Amortización más cara

Para hipotecas a tipo fijo, se aumenta la comisión (en el argot ‘porcentaje de amortización’ que el banco cobra por amortizar, pasando del 1,5% al 3% (hasta 10 años) y del 2% al 4% (después de 10 años). Para una amortización de 10.000 euros supondría pasar de 200 a 400 euros.

Actos Jurídicos Documentados

El Senado ha impuesto que el AJD (entre el 0,5% y el 1,5% del valor total de la vivienda) desaparezca para primera vivienda, una propuesta personal de Casado, y que para segunda vivienda y otras lo pague el banco. Esto dista del real decreto que promulgó de urgencia el Gobierno socialista de Pedro Sánchez.

Fuentes próximas a los bancos consideran que será positiva eliminar el AJD para primera vivienda porque dinamiza el mercado. La banca se ahorraría tener que tributar por una cifra que no llegaría probablemente a los 600 millones.

Vencimiento anticipado

Una cláusula que permite al banco iniciar una ejecución hipotecaria con desahucio ante el impago de las cuotas. Senadores de izquierda como Jordi Navarrete (Compromís) han criticado las modificaciones sobre el vencimiento anticipado. Y eso que parecen holgadas: se establecen 12 impagos de cuota mensual o un 3% del capital prestado para poner en marcha esta cláusula e iniciar la ejecución, durante la primera mitad del préstamo. En la segunda mitad del préstamo se establece en 15 impagos o el 7% del capital total.

Por poner un ejemplo, el Tribunal Superior de Justicia de la UE (TJUE) tiene que fallar sobre casos de bancos españoles que iniciaron procedimientos de desahucio con un solo impago. Tres meses de impago han sido la norma estándar durante años para que la banca iniciara la ejecución hipotecaria, lo cual da una idea del avance para el consumidor con esta cláusula.

Gastos hipotecarios

El Congreso impuso a la banca todos los gastos de constitución de hipoteca salvo la tasación. Ahora, el grupo dirigido por Ignacio Cosidó no ha cambiado esto. La banca asumirá gastos que hasta ahora no conocía.

Fuentes del sector financiero aseguran que en Europa impera el reparto de gastos mientras que en algunos casos los gastos corresponden a los ciudadanos.

Entrada en vigor

Se dan dos meses más a la banca antes de la entrada de la ley, un plazo que debería servir a las entidades para prepararse mejor ajustando márgenes. Con el texto del Congreso la ley hipotecaria entraría en vigor al mes de la publicación en el BOE y con el nuevo redactado serán tres meses después.

Importante para las entidades

Los bancos españoles tienen de media un 50% de su balance en crédito hipotecario nacional, un segmento de negocio que ha bajado mucho en los últimos años al reducirse la deuda viva de las familias.

En la actualidad el margen financiero del negocio hipotecario en España es muy bajo por el entorno de tipos, lo que a veces genera sustos a las entidades en bolsa. Sin embargo, los bancos reclaman tener seguridad y un entorno estable en el tiempo para poder sacar más rendimiento del mercado hipotecario cuando suba el Euríbor.

¿Y si hay elecciones?

Unas elecciones generales inmediatas supondrían otro parón para un proyecto de ley que ya lleva un retraso de más de dos años frente a los plazos marcados por Bruselas. La directiva del Parlamento Europeo es de 4 de febrero de 2014, hace 5 años, y aún no ha sido incorporada al ordenamiento jurídico español.

La banca, en cualquier caso, se siente mucho más cómoda con el texto que ha salido de la Cámara Alta.

OKDIARIO se ha puesto en contacto con fuentes oficiales de la patronal bancaria (AEB), que han preferido no pronunciarse sobre la situación de la ley hipotecaria.